디딤돌대출 맞벌이 휴직 중 소득산정 한도 요건 실행기

국가에서 저소득 무주택 서민의 주택 구입을 도와주기 위해 일정한 요건을 충족했을 때 저금리로 대출해 주는 정책 상품입니다.
장기간 저금리 시대가 끝나고 금리 인상이 계속되어 시중은행 주택 담보대출 금리가 6%에 육박하고 있습니다.
이런 고금리 시대에 디딤돌 대출은 꼭 받아야 합니다.
하지만 디딤돌 대출은 무주택 서민을 위한 대출이기에 여러가지 까다로운 조건이 있는데요.
가장 큰 걸림돌은 소득 요건일 것입니다.

이번에 저도 처음 분양받은 아파트에 입주하며 소득 요건에 대하여 알아보게 되었고 와이프 육아 휴직 중 무소득 인정받아 디딤돌 대출 받은 후기 남깁니다.

디딤돌대출 종류 및 금리 정보

디딤돌 대출 종류

일반 디딤돌 대출
신혼부부전용 디딤돌 대출

일반 디딤돌 대출(공통)

신청대상

민법상 성년
대한민국 국민
접수일 현재 세대주
CB점수 350점 이상
부부합산 순자산 가액 5.06억원 이상

대출요건

5억원 이하 공부상 주택(2자녀 이상, 신혼가구는 6억원 이하)
대출한도 최대 2억5천만원(생애최초 일반 3억원, 2자녀이상 및 신혼가구 4억원 이내)
세대원 전원 무주택
부부합산 연소득 6천만원 이하(생애최초, 2자녀이상, 신혼가구일 경우 연소득 7천만원)
LTV최대 70%
DTI 최대 60%
생애최초 주택 구입자는 LTV 80%, DTI 60% 이내(둘 중 금액이 작은 것으로 적용)
최종 대출 금액은 위 금액에서 방공제(최우선변제금) 뺀 가격

LTV, DTI란?

상품형태

대출만기 10년, 15년, 20년, 30년(거치기간 1년 또는 비거치)
원리금 균등, 원금 균등, 체증식 분할 상환

원리금 균등, 원금 균등, 체증식 분할 상환이란?

기본금리

기본금리 연 2.15% ~ 3.00%(소득과 만기에 따라 차등)

금리우대

중복 적용 불가하지만 중복가능 항목은 타 우대금리와 중복 적용 가능
우대금리 적용결과 최종 대출금리가 0.5% 미만인 경우에는 1.5%적용

다자녀 가구 0.7%(중복 가능)
2자녀 가구 0.5%(중복 가능)
1자녀 가구 0.3%(중복 가능)
연소득 6천만원 이하 한부모 가구 0.5%
다문화 가구, 생애 최초 주택구입자, 신혼가구(결혼 예정자 포함) 각각 0.2%
청약저축가입 (1년 12회차 이상 납입시 0.1%, 3년 36회차 이상 납입시 0.2%)(중복 가능)
국토교통부 전자계약시스템 활용 매매계약 체결시 0.1%(중복가능)
신규 분양주택 가구 0.1%

신혼부부 주택자금 대출

기본적으로 위 일반 디딤돌 대출과 같고 다음의 사항만 다릅니다.

신청 대상

혼인 7년 이내인 가구 또는 3개월 이내 결혼이 예정된 가구
세대원 전원 생애최초 주택 구입자

대상 주택

최대 주택가격 6억원 이내, 최대 전용면적 85㎡ 이내

대출 한도

최대 대출금액 4억원 이내
DTI 60% 이내, LTV 80% 이내

최우선 변제금이란?, 지역별 최우선 변제금 확인

대출금리

일반 디딤돌 대출보다 기본 0.3% 낮습니다.

우대금리

우대금리 적용 후 최종 금리가 연 1.2% 미만인 경우에는 연 1.2%로 적용

디딤돌대출 소득산정 방법

부부합산 6000만원(생애최초, 신혼, 2자녀 이상 7000만원) 이내의 경우

무주택 서민을 위한 대출이라고 하면서 소득 요건을 까다롭게 만들었습니다.
맞벌이 부부는 이런 합산 소득 요건에서 거의 탈락하게 될 것입니다.
합산 소득은 세전 금액을 따지며 현재 재직 중인 직장의 소득으로만 따집니다.
그러므로 퇴직한 회사의 경우에는 소득에서 제외합니다.

직장인(재직자) 소득산정의 원칙

현재 재직 중 직장의 소득일 것
현 직장에서의 1개월 이상 소득이 발생하였을 것
1년 미만 소득은 월 평균 소득을 연환산(월평균소득 x 12) 할 것
과세 소득일것(비과세 소득은 배제, 비과세소득 예: 휴직 수당 등)
* 과세소득 확인방법 *
가. 근로소득원천징수 영수증 16번 항목
나. 소득금액증명 연말정산 현황 지급총액
다. 급여, 상여 명세서상 세전 지급총액
2년치 소득증빙을 해서 평균하는 방법이 원칙이지만 1년 미만 소득이 있을 경우에는 1년동안 온전히 받은(한달을 꽉 채운 소득) 월 소득을 연환산 하여 산정합니다.

직장인(휴직자) 소득산정의 원칙

출산휴가, 육아 단축근무는 정상 근무로 봅니다.
휴직 기간이 계속하여 3년이 넘은 경우 무소득으로 간주합니다.
휴직 기간이 3년이 넘지 않은 경우 휴직 직전 2개년의 소득으로 소득 증빙하고 그 방법은 위 직장인 소득산정 원칙과 같습니다.
휴직과 복직이 반복되었을 경우 복직 후 근무 기간이 3개월이 넘는다면 그 3개월 이상 근무한 기간의 소득으로 소득 증빙하고 그 방법은 위 직장인 소득산정의 원칙과 같습니다.

디딤돌대출 신청방법

현재 디딤돌 대출 신청 방법은 3가지가 있습니다. 한국 주택공사, 주택도시기금, 은행 창구에서 신청할 수 있고 각각 장단점이 있습니다.

한국주택공사

한국주택공사에서는 디딤돌 대출을 신청자로부터 직접 접수 받아 직접 심사합니다.
이 경우 시중은행은 디딤돌 대출 업무를 대신 실행만 해주기 때문에 은행 실적으로 잡히지 않습니다. 심사를 공사에서 하고 거의 대부분의 서류를 공사에 제출하기 때문에 간편히 디딤돌 대출을 실행할 수 있습니다.

주택도시기금

주택도시기금 기금e든든 사이트에서 신청 접수받고 서류 제출 등 대출 절차는 시중 은행에서 처리합니다.
자격 심사 등은 주택공사에서 하지만 서류제출 등은 은행에서 진행하기에 번거로운 면이 있습니다. 제일 귀찮고 은행은 실적이 안되기 때문에 은행원들이 가장 꺼리는 유형입니다.
제가 신청한 방법으로 제가 만난 은행 직원 분은 친절하게 응대해 주셨습니다.

은행 창구

시중은행 중 디딤돌 대출 업무를 취급하는 은행 창구에서 직접 신청하는 경우입니다.
심사 시간이 급하거나 디딤돌 대출과 은행 잔금 대출을 같이 실행할 때 은행 창구에서 신청하는 경우가 많습니다.

디딤돌대출 맞벌이 실행 불가능?

보통 맞벌이의 경우 부부합산 소득 7000만원을 넘는 경우가 많기 때문에 디딤돌 대출을 포기하는 경우가 많습니다.
하지만 고금리가 언제까지 지속될지 모르는 상황에서 매달 이자를 절반 이상 절약할 수 있는 디딤돌 대출은 꼭 받으면 좋을 것인데요.
만약 퇴직 후 재취업이 가능한 경우라면 부부 중 1명이 퇴직을 해서 디딤돌 대출을 받은 후 재취업 하는 선택도 좋은 방법입니다.
퇴직한다면 전 직장의 소득은 보지 않으므로 부부 중 1명의 소득으로 디딤돌 대출을 신청할 수 있습니다.

만약 현재 휴직 중이라면 휴직 3년 이상 무소득 간주 규정을 적극적으로 이용할 필요도 있습니다.
신규 분양 받으면 보통 3년 후 입주를 하게 되는 경우가 많은데요. 이때, 자녀 양육 계획을 함께 잡아 육아휴직 3년을 하고 이와 같이 디딤돌 대출을 신청하게 된다면 무소득으로 인정받을 수 있습니다.
복직 후 3개월까진 소득을 잡지 않으므로 계획을 잘 한다면 디딤돌 대출을 받을 수 있을 것입니다.

매드파이프의 디딤돌 대출 실행기

저의 경우엔 아내가 공무원 시험에 합격과 동시에 임신을 하게 되었는데 임용 후 곧바로 육아 휴직을 하였습니다.
휴직을 하며 수도권에 아파트 분양도 받게 되었는데요. 입주할 때 디딤돌 대출을 알아봤는데 이때, 소득 증빙과 관련해서 문제가 있었습니다.

디딤돌 대출은 서민을 위한 대출이기 때문에 소득 심사를 엄격히 보는데요.
건강보험 직장 가입자라면 소득 증빙을 필수적으로 해야 합니다.
제 아내와 저는 모두 건강보험 직장 가입자이기 때문에 소득에 대한 자료를 제출하여야만 하였고 저는 소득 증빙을 할 수 있었지만 아내는 한번도 급여를 받은 적이 없어 소득 증빙을 할 수 없었습니다.
디딤돌대출 업무처리 매뉴얼을 보면 직장가입자의 경우 적어도 1개월 이상 급여를 수령해야지 소득 증빙을 할 수 있는데 급여를 한번도 받지 않은 직장가입자의 경우에는 소득증빙을 할 수 없어서 디딤돌 대출을 신청 할 자격이 없다고 볼 수도 있었습니다.
또한 육아휴직 기간이 2년 10개월째여서 휴직 3년을 채우지 못했기에 무소득으로 간주된다는 조항도 적용되기 어려웠는데요.

기존에 살던 전셋집 계약기간이 있어 입주를 미룰 수도 없는 상황이기에 일단 디딤돌 대출 신청을 한국주택공사에 하였습니다.
먼저 한국 주택공사 홈페이지에서 은행을 지정해서 신청하였고 은행에 서류를 접수하려고 방문하였는데 은행원이 자신도 20년 넘게 은행에서 근무하는 동안 처음 보는 케이스라고 하더라고요. 은행원이 일단 한번도 급여를 받은 적이 없는 것으로 심사 담당자에게 어필해 보겠다고 하며 디딤돌 대출 서류를 제출하게 되었고 결국, 최종 심사 승인되었습니다.

여기서 알 수 있는 사실은 내가 일단 요건이 되지 않더라도 어떤 심사 담당자를 만나느냐도 중요하다는 것을 알 수 있습니다. 이러한 심사도 사람이 하는 일이기에 규정을 어떻게 해석하는 지 견해 차이에 따라 다른 결과를 나타내기도 하는 것 같습니다.
다행히 디딤돌 대출이 승인되어 무사히 입주하게 되었고요. 2%의 저렴한 금리로 안정적인 내집마련을 할 수 있었습니다.

맞벌이 디딤돌대출 실행 전략

맞벌이라도 자녀 양육 계획과 입주 시기를 잘 맞추고 계획을 세운다면 디딤돌 대출도 받을 수도 있을 것입니다.
물론 디딤돌 대출이 필요 없는 고소득자라면 당연 걱정할 일 없는 일이겠지요.
일반 평범한 직장인들은 이러한 제도를 잘 이용할 필요가 있는 것 같습니다.

이렇게 맞벌이 디딤돌 대출 실행에 대하여 알아보았습니다.
내집마련은 안정적인 삶의 시작이고 제일 중요한 첫번째 재테크라고 생각합니다.
여러분도 계획을 잘 세워 부자될 수 있는 밑바탕을 잘 마련하였으면 합니다.
내집마련을 하였으니 이제 다른 부동산 투자에 대하여 계속 실행하여 공유하도록 하겠습니다.

디딤돌대출이란?