대출을 받을 때 많은 사람들이 어려워하는 부분 중 하나는 다양한 대출 관련 용어들입니다. 이번 글에서는 주요 대출 용어인 LTVDTI와 체증식대출 등 다양한 상환 방식에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
1. LTVDTI 중 LTV(Loan To Value)
LTV는 우리말로 주택담보대출비율이라고 합니다. 주택 담보 대출에서 많이 사용되는 용어로, 대출 금액이 담보인 주택의 시가 대비 얼마나 되는지를 표현한 비율입니다.
다시 말해, 담보물 가치에 대한 대출금의 비율을 나타냅니다.
계산법: LTV = (대출금액 / 담보물의 시가) * 100
예를 들어 시가 6억원 아파트의 LTV가 50%라면 3억원을 대출받을 수 있습니다.,
장점
LTV 규제가 있기 때문에 과도한 대출로 인한 부실 대출 위험이 줄어듭니다.
단점
LTV 비율이 높아질수록 대출 가능한 금액이 줄어들어, 대출을 필요로 하는 사람들의 대출 접근성이 떨어질 수 있습니다.
2. DTI(Debt To Income)
우리말로 총 부채 상환비율 입니다.
DTI는 총 부채 상환액이 소득에 대해 차지하는 비율을 말합니다.
말하자면 소득 대비 대출 비율을 말합니다.
1년간의 원금과 이자를 연소득으로 나눠 100을 곱합니다.
이 비율은 대출자의 상환 능력을 판단하는 중요한 지표로 사용됩니다.
담보대출은 원금과 이자 상환액을 함께 계산하고 신용대출은 이자만 계산합니다.
따라서 주택담보대출 전 신용대출을 모두 받는 것이 유리합니다.
계산법: DTI = (연간 총 부채 상환액 / 연간 총소득) * 100
DTI 계산할 수 있는 사이트에서 계산해 보시기 바랍니다.
DTI 장점
DTI 규제로 인해 소득 대비 과도한 부채를 막아, 대출자의 부채 상환 능력을 확보할 수 있습니다.
DTI 단점
소득이 낮은 경우 또는 이미 다른 대출을 많이 가지고 있는 경우에는 대출 가능 금액이 크게 제한될 수 있습니다.
3. 원리금균등 분할상환
원리금균등 분할상환은 매월 상환하는 금액(원금 + 이자)이 동일하도록 분할 상환하는 방법입니다.
총 상환액을 대출 기간으로 나누어 매월 동일한 금액을 상환합니다.
원리금균등 분할상환 장점
매달 상환하는 금액이 일정하므로 예측이 쉽고, 대출 초기에 이자 부분이 많아 상환액이 크지만 점차 줄어드는 특성이 있습니다.
초기 부담이 원금균등 분할상환보다 적습니다.
원리금균등 분할 단점
총 이자납입 금액이 많습니다. 만약 낮은 고정금리 대출을 이용하여 오랫동안 살 계획이라면 이자 부담액이 많아져 부담이 많습니다.
또한 대출금액이 원금균등상환 보다 적게 나옵니다.
4. 원금균등 분할상환
원금균등 분할상환은 대출 원금을 일정하게 나누어 매월 상환하며, 이자는 매월 줄어드는 방식입니다. 따라서 매월 상환 금액이 점차 줄어들게 됩니다.
원금균등 분할상환 장점
매월 상환 금액이 점차 줄어들어 대출 후반기에 부담이 줄어듭니다.
원금균등 분할상환 단점
대출 초기에 원금을 많이 갚아야 하므로 초기 상환 부담이 큽니다.
5. 체증식 분할 상환
초반에 원금을 조금 내고 나중에 원금을 많이 내는 방식입니다.(강력 추천)
체증식 분할 상환 장점
상환기간을 길게 가져갔을 때 인플레이션 때문에 나중에 내는 원금이 많지만 물가 대비 원금 부담이 적을 수 있습니다.
국가에서 서민들의 주거안정을 위해 지원하는 방식이기에 받을 수 있다면 무조건 받아야 합니다.
체증식 분할 상환 단점
총 이자비용이 다른 방식보다 많습니다.
시중은행 주택 담보 대출은 이 방식이 없고 정부 지원 대출만 체증식 대출을 지원합니다.
만 40세까지만 가능합니다.
6. 매드파이프가 추천하는 대출 방식
저는 받을 수 있다면 무조건 체증식 대출을 받아야 한다고 생각합니다.
주택을 구매하여 평생 사는 사람이 얼마나 될까요?
10년 살면 많이 살았다고 할 것입니다.
초반 원금 부담이 적기에 이를 지렛대 삼아 잘 이용하면 재테크를 잘 할 수 있습니다.
7. 매드파이프는 어떤 대출을 했을까?
저는 원리금 균등 상환 방식으로 대출 받았습니다. 아쉽게도 만 40세를 막 넘었을 때 아파트에 입주하게 되었기에 체증식을 하고 싶었지만 원리금 균등 대출을 하게 되었습니다.
그래도 저렴한 디딤돌 대출을 받았기에 만족합니다.
여러분도 주택 구입할 때 자신에게 가장 유리한 방식으로 대출을 받으시기 바랍니다.